Der Versicherungs-Verein von 1872 und die Hinwendung zur Unfallversicherung

Ein Rückversicherer für einen Transportversicherer

Die Vorgeschichte der Zurich Insurance beginnt mit den Schweizer Exporten. In den Jahrzehnten nach 1848 verschifften die Textil-, Seiden- und Maschinenfabrikanten der Nordostschweiz ihre Waren über die Alpen und den Atlantik und benötigten Deckung für Güter auf dem Transport. Ein Transportversicherer namens Schweiz, förmlich die Schweizerische Transportversicherungs-Gesellschaft, wurde in Zürich gegründet, um diese Nachfrage zu befriedigen. Die Quellen weichen beim Gründungsjahr voneinander ab: Die eigene Firmengeschichte nennt 1869, während die Darstellung im International Directory of Company Histories von 1870 spricht.¹ Unbestritten ist das Problem, vor dem der neue Versicherer stand. Die von ihm übernommenen Risiken waren im Verhältnis zu seinem Kapital gross, und Rückversicherungskapazität war knapp in einem Land, dessen erster professioneller Rückversicherer, Swiss Re, erst 1863 gegründet worden war. Die Gründer der Schweiz schufen daher eine Schwestergesellschaft, deren Aufgabe es war, einen Teil der von der Muttergesellschaft gezeichneten Risiken zu übernehmen.

Diese Schwestergesellschaft war der Versicherungs-Verein, konstituiert am 16. November 1872. Sein erster Präsident war John Syz-Landis, ein Zürcher Kaufmann. Dieselbe Darstellung hält fest, dass die Bewilligungsurkunde vom Dichter Gottfried Keller unterzeichnet wurde, der damals als Erster Staatsschreiber des Kantons Zürich amtete.² Keller bekleidete dieses Amt von 1861 bis 1876. Die Anekdote ist mehr als eine Kuriosität. Sie verortet die Gründung des Unternehmens in derselben kantonalen Verwaltung, welche die Eisenbahngesellschaften, die Kreditanstalt und die anderen in Teil D beschriebenen Schöpfungen der liberalen Ära bewilligte, und zwar in dem Moment, als die demokratische Bewegung die Verfassung des Kantons umgestaltete.³ Das Historische Lexikon der Schweiz fasst den Anfang in einem einzigen Satz zusammen: Das Unternehmen wurde 1872 als Rückversicherungsgesellschaft unter dem Namen Versicherungs-Verein gegründet.⁴

Die Rückversicherung von Transportrisiken erwies sich nicht als einträglich. Der schweizerische Transportversicherungsmarkt war klein, die Risiken waren volatil, und eine neue Gesellschaft ohne eigenes Portfolio hatte wenig Spielraum, sie zu streuen. Dennoch zeigen die Unterlagen, dass die Geschäftsbeziehungen des Vereins bereits 1874 bis nach New York reichten, was darauf hindeutet, wie selbstverständlich ein Versicherer im Dienst des Exporthandels von Anfang an über die Landesgrenzen hinausblickte.⁵

Die Entdeckung der Unfallversicherung, 1875

1875 trafen die Gründer den Entscheid, der das Unternehmen prägen sollte. Sie nahmen die direkte Unfallversicherung in die Geschäftstätigkeit des Vereins auf und änderten seinen Namen in Transport- und Unfall-Versicherungs-Aktiengesellschaft Zürich. Die Darstellung im International Directory nennt diesen Schritt «ein Zeichen der Zeit» und fügt hinzu, dass Zurichs Wachstum als eigenständiges Unternehmen erst mit der Einführung der Unfallversicherung begann.⁶ Der Zeitpunkt war kein Zufall. Im selben Jahr gründete eine Gruppe Winterthurer Industrieller um den Textilkaufmann Carl Abegg-Arter und Heinrich Rieter-Ziegler in Winterthur die Schweizerische Unfallversicherungs-Aktiengesellschaft, das Unternehmen, aus dem später die Winterthur-Gruppe und seit 2006 die AXA Schweiz hervorging.⁷ So entstanden innerhalb weniger Monate in zwei Industriestädten des Kantons zwei Unfallversicherer, die beide auf dieselbe neue Nachfrage antworteten.

Diese Nachfrage kam mindestens ebenso sehr aus Deutschland wie aus der Schweiz. Das Deutsche Reich hatte 1871 sein Reichshaftpflichtgesetz erlassen, das Eisenbahnbetreiber einer verschuldensunabhängigen Haftung für Personenschäden unterwarf und Fabrikbesitzer, Bergwerksbesitzer und Steinbruchbetreiber für das Verschulden ihrer Betriebsleiter und Aufseher haften liess.⁸ Als deutsche Arbeitgeber, die sich solchen Ansprüchen ausgesetzt sahen, nach Versicherungsschutz suchten, kam ihnen das neue Zürcher Unternehmen dort entgegen, wo sie waren. 1875 eröffnete es Agenturen in Berlin, Hamburg, Stuttgart und Reutlingen und dehnte seine Geschäftstätigkeit innert weniger Jahre auf Österreich-Ungarn, Dänemark und Frankreich aus.⁹ Das Historische Lexikon vermerkt, dass die ersten europäischen Niederlassungen im selben Jahr wie der Einstieg in die Unfallversicherung eröffnet wurden und dass die Prämieneinnahmen bis zum Schritt nach Amerika 1912 hauptsächlich aus Frankreich, Deutschland und der Schweiz stammten.¹⁰ Die Zahlen für 1881 zeigen, wie weit der Schwerpunkt ausserhalb der Schweiz lag. Deutschland erbrachte in jenem Jahr 53 Prozent der Prämieneinnahmen des Unternehmens, Frankreich 21 Prozent und die Schweiz nur 19 Prozent.¹¹

Heinrich Müller, Zeichnungsdisziplin und der Name von 1894

Die Jahre um 1880 waren eine Bewährungsprobe. Hohe Verluste im Transportgeschäft veranlassten den Verwaltungsrat, diese Sparte 1880 ganz aufzugeben. Heinrich Müller, der in jenem Jahr Direktor wurde, machte aus dem Unternehmen einen spezialisierten Unfall- und Haftpflichtversicherer, und unter seiner Leitung überschritten die Bruttoprämieneinnahmen erstmals eine Million Franken. Ein 1879 formulierter Grundsatz fasste den Ansatz zusammen, den Zurich später als ihr Gründungscredo darstellen sollte: «Kein Geschäft ohne ausreichende Prämie, andererseits aber weitreichendes Entgegenkommen bei der Schadenregulierung.»¹² Der Satz verbindet die beiden Seiten des Versprechens eines Versicherers. Eine angemessene Tarifierung schützt die Bilanz, und eine grosszügige Schadenbearbeitung schützt den Ruf, von dem der nächste Vertrag abhängt. Er ist noch heute eine brauchbare Zusammenfassung dessen, was ein Firmenkunde von einem führenden Versicherer eines grossen Programms erwartet.

Das Unternehmen entwickelte auch früh, was man heute Risk Engineering nennen würde. 1882 veröffentlichte es eine Broschüre über die Sicherheit in Fabriken und führte eine Unfalldeckung für Bergführer ein. Als 1883 ein Brand in einer französischen Textilfabrik elf Arbeiter tötete und achtzehn verletzte, wurde die rasche Erledigung der Schäden als Beweis für die Zuverlässigkeit des Unternehmens herangezogen. Ab 1886 zeichnete Zurich in Deutschland Haftpflichtversicherungen für Fabriken, Hausbesitzer, Ärzte, Jäger und Pferdehalter, eine Palette, welche die moderne Betriebs- und Privathaftpflichtpolice vorwegnimmt. Dasselbe Jahr brachte den ersten Rückgang der Prämieneinnahmen in der Geschichte des Unternehmens, weil Deutschland begonnen hatte, die Unfallversicherung der Arbeiter auf die unter Bismarcks Sozialversicherungsgesetzgebung geschaffenen Berufsgenossenschaften zu übertragen. 1887 verschaffte eine Vereinbarung mit der schweizerischen Militärverwaltung dem Unternehmen die Unfallversicherung der Soldaten während ihrer jährlichen Ausbildungsdienste.¹³

1894 war der Wandel vollzogen. Das Unternehmen nahm nun einen Namen an, der seine tatsächliche Geschäftstätigkeit beschrieb: Zürich Allgemeine Unfall- und Haftpflicht-Versicherungs-Aktiengesellschaft. Der Name wurde bis 1955 beibehalten.¹⁴ Die Personalbestände veranschaulichen das Wachstum, das dahinterstand. Das Unternehmen beschäftigte 1880 27 Personen und 1900 140, als die Prämieneinnahmen 15,4 Mio. Franken erreichten, davon 3,7 Mio. aus der Schweiz, 5,5 Mio. aus Frankreich und 5 Mio. aus Deutschland. 1900 folgte Fritz Meyer auf Müller an der Spitze des Unternehmens. Sein Beharren auf finanzieller Stärke trug ihm den Übernamen «Reserven-Meyer» ein. 1909 überstieg das Verhältnis der Reserven zu den Prämien erstmals 150 Prozent.¹⁵ Der Bezug des Palasts am Mythenquai im Jahr 1901 verlieh dieser Stärke am Seeufer eine sichtbare Gestalt.

Anmerkungen

1. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», Eintrag für 1872, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage (Schweiz Marine Insurance Company «gegründet 1869»), und «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, wiedergegeben auf Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services (Switzerland Transport Insurance Company «gegründet 1870»). Die Abweichung wird hier vermerkt, ohne sie aufzulösen. ↩
2. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Die schweizerische Geschichtsseite des Unternehmens hält ebenfalls fest, dass «Gottfried Keller die Statuten des Versicherungs-Vereins unterzeichnet»: Zurich Switzerland, «History of Zurich», https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
3. Zürich Tourismus, «Gottfried Keller (1819 – 1890) – Weltbekannt und in Zürich zuhause», https://www.zuerich.com/de/gottfried-keller: «Gottfried Keller war 1861 bis 1876 als Staatsschreiber im Rathaus Zürich tätig.» ↩
4. Elena Folini, «Zürich Versicherungen», Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), Version vom 19. Dezember 2013, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
5. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», Eintrag für 1874, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
6. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩
7. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, Broschüre, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, Abschnitt über die Unfall- und Haftpflichtversicherung. Zur späteren Geschichte der Winterthur vgl. AXA Schweiz, «Unternehmensgeschichte der AXA Schweiz», https://www.axa.ch/de/ueber-axa/unternehmen/portraet/axa-schweiz/unternehmensgeschichte-axa-schweiz.html, wo die Übernahme durch AXA 2006 und die Aufgabe des Namens Winterthur 2018 festgehalten sind. ↩
8. Bernard Degen, «Haftpflicht», HLS, Version von 2004, bearbeitet am 12.08.2010, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/: «In der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts lag das Schwergewicht nach Vorbild des deutschen Reichshaftpflichtgesetzes von 1871 auf Eisenbahnen und Fabriken.» Die Struktur des deutschen Gesetzes lebt im heutigen Haftpflichtgesetz fort, das die Gefährdungshaftung der Eisenbahnbetreiber mit der Haftung der Betreiber von Bergwerken, Steinbrüchen und Fabriken für das Verschulden ihrer Betriebsleiter und Aufseher verbindet: Deutschsprachige Wikipedia, «Reichshaftpflichtgesetz», https://de.wikipedia.org/wiki/Reichshaftpflichtgesetz. ↩
9. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Die eigene Zeittafel des Unternehmens nennt zusätzlich Schweden und Norwegen für 1875, Belgien für 1877 sowie Paris und Almelo in den Niederlanden für 1878: Zurich Insurance Group, «History and Heritage», https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
10. Folini, «Zürich Versicherungen», HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
11. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», Eintrag für 1881, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
12. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», Einträge für 1879 und 1880, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
13. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», Einträge für 1882, 1883, 1886 und 1887, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
14. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Die schweizerische Geschichtsseite des Unternehmens bestätigt den Namen von 1894: Zurich Switzerland, «History of Zurich», https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
15. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», Eintrag für 1900, https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. Die Personal- und Prämienzahlen für 1880 und 1900 stammen aus «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, via Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩

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