Wie Kredit in der Praxis funktionierte

Land als Sicherheit

In einer Gesellschaft, in der der grösste Teil des Reichtums aus Land und den damit verbundenen Rechten bestand, war Kredit vor allem Bodenkredit. Das Historische Lexikon unterscheidet mehrere mittelalterliche Pfandformen. Bei der älteren Satzung (ältere Satzung) erhielt der Gläubiger Besitz und Nutzung des verpfändeten Landes und bezog dessen Erträge, bis die Schuld getilgt war. Bei der jüngeren Satzung behielt der Schuldner Besitz und Bewirtschaftung, während der Gläubiger ein Sicherungsrecht innehatte, das er bei Zahlungsausfall durchsetzen konnte. Eine dritte Form, das Eigentumspfand, war ein Verkauf mit Rückkaufsrecht: Der Gläubiger erhielt die Liegenschaft durch eine Kaufurkunde, während ihn eine gesonderte Urkunde verpflichtete, sie bei Rückzahlung zurückzugeben. Das Historische Lexikon vermerkt, dass sich die Einlösung innerhalb der vereinbarten Fristen oft als schwierig erwies, mit der Folge, dass verschuldete Adelsgeschlechter ganze Herrschaften an wohlhabende Städte verloren.¹ Diese Feststellung beschreibt in einem einzigen Satz den Mechanismus, durch den Zürich sein Herrschaftsgebiet aufbaute (vgl. Abschnitt VIII).

Die Gült wies ein Merkmal auf, das sie von der modernen Grundpfandschuld mit persönlicher Haftung unterscheidet: Es haftete nur die belastete Liegenschaft, sodass das übrige Vermögen des Schuldners dem Zugriff des Gläubigers entzogen blieb. Wurde die jährliche Rente nicht bezahlt, konnte der Gläubiger auf das Land greifen, nicht aber auf das übrige Vermögen des Schuldners.² Diese Beschränkung schützte bäuerliche Familien vor dem persönlichen Ruin und bewirkte, dass die Rente am Land haftete, wem auch immer es gehörte. Wurde das Land verkauft, übernahm es der Käufer mit seinen Lasten. Über Generationen sammelten sich auf vielen Höfen der Zürcher Landschaft Schichten von Renten an, die verschiedenen Inhabern geschuldet waren: dem Grossmünsterstift, dem Fraumünster, dem Spital, städtischen Familien und ländlichen Honoratioren.

Urkunden, Gerichte und Register

Ein auf Renten gegründetes Kreditsystem erforderte Urkunden, die ihrerseits ein System der Beglaubigung erforderten. Der Gültbrief oder Zinsbrief war eine gesiegelte Urkunde, gewöhnlich vor einem Gericht oder einem Herrn ausgefertigt, die das belastete Land, die Höhe der Rente, die Zahlungstermine, den bezahlten Preis und bei ablösbaren Renten die Ablösungsbedingungen festhielt. Auf der Landschaft wurden diese Urkunden von den Gerichtsherren oder zunehmend von den Vögten gesiegelt, welche die Stadt in ihren erworbenen Gebieten einsetzte, in der Stadt dagegen vom Rat oder von den städtischen Gerichtsbeamten. Das Historische Lexikon vermerkt, dass die Landesobrigkeiten ab dem 16. Jahrhundert den privaten Gültenmarkt regelten, indem sie notarielle Beurkundung und öffentliche Registrierung vorschrieben. Die Sätze, so fügt es an, vereinheitlichten sich bei 5 % in Geld.³ Die Ursprünge dieser späteren Register liegen in der Praxis des 15. Jahrhunderts, Renten vor öffentlichen Behörden zu siegeln und zu verzeichnen.

Rechtsstreitigkeiten über Schulden machten einen grossen Teil der Geschäfte der städtischen Gerichte aus. Für Zürich verweist Anzidei auf rund 3’000 Darlehenseinträge aus den Jahren 1376 bis 1436 in den städtischen Verzeichnissen der Schuldbetreibung (Eingewinnerverzeichnisse), die allein das jüdische Kreditgeschäft betreffen. Davon überstiegen nur etwa sechzig den Betrag von 100 Gulden.⁴ Die geringe Höhe der typischen Forderung erinnert daran, dass der spätmittelalterliche Kredit eine Angelegenheit des Alltags war, eingebettet in die Wirtschaft der Haushalte und Werkstätten und fortwährend von den Gerichten der Stadt überwacht.

Der Zürcher Richtebrief, die älteste erhaltene Statutensammlung der Stadt, die in einem 1304 vom Stadtschreiber Nikolaus Mangold zusammengestellten Kodex überliefert ist und auf früheren Fassungen um 1250, 1281 und 1291 beruht, regelte bereits die Ausleihe.⁵ Nach Anzidei verpflichtete er Kawertschen und Juden, unter Androhung einer Busse von einer halben Mark Silber und Pfennige gegen Pfand oder Bürgschaft auszuleihen.⁶ Die Pflicht zur Ausleihe ist bemerkenswert. Sie zeigt, dass die Stadt die Kreditdienste dieser Gruppen als öffentliche Versorgungsleistung betrachtete, welche die privilegierten Darleiher nicht einfach verweigern konnten, sodass ihrer Erlaubnis, gegen Zins auszuleihen, eine Pflicht zur Ausleihe gegenüberstand.

Kredit unter Kaufleuten und Kredit für die Kirche

Über den Bodenkredit und die Pfandleihe hinaus kannte das spätmittelalterliche Zürich die gewöhnlichen Formen des Handelskredits: Kreditverkäufe unter Kaufleuten, Vorschüsse von Tuchhändlern an Weber und Zahlungsaufschub an den Messen. Das in Kapitel A.III beschriebene Handelsnetz der Zürcher Kaufleute verband sie mit den grossen oberdeutschen Handelshäusern und mit den Messen von Genf, Frankfurt und Zurzach, wo Rechnungen abgeschlossen und Schulden von einer Messe auf die nächste vorgetragen wurden. Die Kaufleute dieser Zeit wiesen Zinsen selten ausdrücklich aus, weil der Preis eines Kreditverkaufs die Kosten des Wartens einschloss. Ob dies verdeckter Wucher war, war eine Frage, über welche die Kanonisten stritten.

Geistliche Institutionen gehörten zu den grössten Gläubigern der spätmittelalterlichen Wirtschaft. Stiftungen für Jahrzeitmessen (Jahrzeitstiftungen) wurden typischerweise durch den Kauf von Renten finanziert, sodass das Stift, die Abtei oder die Pfarrkirche, welche die Stiftung erhielt, Inhaberin einer auf Land gesicherten Rente wurde.⁷ Die grossen Zürcher Stiftungen, das Grossmünsterstift und das Fraumünster, aber auch das Spital und die Bettelordensklöster, sammelten so in der Stadt und ihrem Umland umfangreiche Bestände an Renten an. Die Säkularisierung dieser Bestände nach 1524 überführte einen grossen Teil dieses Kapitals in die öffentliche Verwaltung und machte die reformierte Stadt zu einem der grössten Gläubiger der Region, eine Entwicklung, die in Teil B gehört, aber auf den im 15. Jahrhundert gelegten Grundlagen beruht.

Anmerkungen

1. HLS, «Grundpfandrecht», von Anne-Marie Dubler und Christina Schmid-Tschirren, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/047937/2007-03-20/. ↩
2. HLS, «Gült» (wie oben), wonach nicht der Schuldner persönlich, sondern ausschliesslich die belastete Liegenschaft haftet. ↩
3. HLS, «Gült» (wie oben). ↩
4. Anzidei, «Zürich, die Juden und das Geld» (wie oben). ↩
5. «Richtebrief», Artikel der deutschsprachigen Wikipedia in der Spiegelung bei de-academic.com, https://de-academic.com/dic.nsf/dewiki/1183108 (zur Orientierung beigezogen; nach dem Artikel umfasst der Kodex rund 350 Paragrafen in sechs Büchern). ↩
6. Anzidei, «Zürich, die Juden und das Geld» (wie oben), mit einer Umschreibung der einschlägigen Bestimmung des Richtebriefs. ↩
7. HLS, «Renten» (wie oben), das Jahrzeitstiftungen an Kirchen zu den Haupttypen der Bodenrenten zählt. ↩

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