Der Elementarschadenpool

In den Kantonen ohne öffentliches Monopol decken private Versicherer Gebäude und Fahrhabe gegen Naturgefahren nach einem bundesrechtlich festgelegten Regime. Die Aufsichtsverordnung (AVO) schreibt vor, dass die Feuerversicherung für Gebäude und Fahrhabe auch die Deckung von Elementarschäden wie Hochwasser, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Steinschlag und Erdrutsch umfassen muss. Die Verordnung legt zudem die Prämientarife und die Deckungsgrenzen fest.¹ Erdbeben sind von dieser obligatorischen Deckung ausdrücklich ausgenommen.

Um die Elementarschadenrisiken zu tragen, haben die privaten Versicherer einen Pool geschaffen, den Elementarschadenpool, über den sie Grossschäden nach ihren Marktanteilen untereinander aufteilen.² Der Pool verbindet die Solidarität unter den Versicherten, welche die einheitlichen Prämientarife bewirken, mit der Solidarität unter den Versicherern. Er spiegelt die schweizerische Vorliebe für Lösungen wider, bei denen private Einrichtungen öffentliche Aufgaben in einem vom Staat gesetzten Rahmen übernehmen.

Die beiden Systeme – öffentliche Monopole und private Versicherer in einem Pool – erreichen zusammen eine nahezu flächendeckende Versicherung der Gebäude gegen Naturgefahren mit Ausnahme von Erdbeben. Die Schweiz ist in dieser Hinsicht besser geschützt als die meisten europäischen Länder, wo die Deckung gegen Hochwasser und Sturm oft freiwillig ist und viele Eigentümer unversichert bleiben. Das Hochwasser von 2005 und die Stürme der vergangenen Jahrzehnte wurden von diesen Systemen ohne grössere Verwerfungen aufgefangen.³ Die Ausnahme der Erdbeben hinterlässt jedoch eine erhebliche Lücke im Schutz des Landes, die für Basel besonders bedeutsam ist.

Anmerkungen

1. Vgl. Art. 171 ff. Aufsichtsverordnung (AVO) zum obligatorischen Einschluss der Elementarschadendeckung in die Feuerversicherung privater Versicherer sowie zu den einheitlichen Prämientarifen und Deckungsgrenzen. ↩
2. Zum Schweizerischen Elementarschaden-Pool (ES-Pool) der privaten Versicherer vgl. die Publikationen des Schweizerischen Versicherungsverbands. ↩
3. Zum Hochwasser vom August 2005 in der Schweiz und zu den von den kantonalen Gebäudeversicherungen und den privaten Versicherern getragenen Schäden vgl. die Publikationen der VKF und des Schweizerischen Versicherungsverbands. ↩

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