Die kantonale Gebäudeversicherung

Der Schutz von Gebäuden gegen Feuer und Naturgefahren ist in der Schweiz in zwei unterschiedlichen Systemen organisiert. In neunzehn Kantonen hält eine kantonale Gebäudeversicherung ein Monopol für die Versicherung von Gebäuden gegen Feuer und Elementarschäden, mit Versicherungsobligatorium für jedes Gebäude. In den übrigen Kantonen ist die Gebäudeversicherung privaten Versicherern überlassen, wobei sie auch in den meisten dieser Kantone obligatorisch ist.¹ Die kantonalen Anstalten sind öffentlich-rechtliche Einrichtungen, welche die Versicherung mit Prävention, Bauvorschriften zum Brandschutz und teilweise mit dem Feuerwehrwesen verbinden.

Beide Basler Kantone gehören zum Monopolsystem. Die Gebäudeversicherung des Kantons Basel-Stadt und die Basellandschaftliche Gebäudeversicherung versichern die Gebäude in ihren Kantonen gegen Feuer und Naturgefahren wie Sturm, Hagel, Hochwasser und Erdrutsche.² Die kantonalen Monopole haben mehrere Liberalisierungsversuche überstanden, weil Studien immer wieder gezeigt haben, dass sie dank tieferer Verwaltungskosten, fehlender Vertriebskosten und der Einbindung der Prävention tiefere Prämien bieten als die privaten Versicherer in den anderen Kantonen.

Das Monopol der kantonalen Gebäudeversicherungen wurde im Rahmen der bilateralen Abkommen zwischen der Schweiz und der Europäischen Union am europäischen Recht gemessen. Das Abkommen von 1989 betreffend die Direktversicherung mit Ausnahme der Lebensversicherung nimmt die kantonalen Monopole von seinem Geltungsbereich aus; dies erlaubte es der Schweiz, sie beizubehalten und den Nichtlebensversicherern dennoch gegenseitige Niederlassungsfreiheit zu gewähren.³ Der Europäische Gerichtshof seinerseits anerkannte in einem Fall zu deutschen regionalen Monopolen, dass solche Monopole unter bestimmten Voraussetzungen mit der Dienstleistungsfreiheit vereinbar sein können.

Die kantonalen Gebäudeversicherungen arbeiten über eine interkantonale Rückversicherungseinrichtung zusammen, den Interkantonalen Rückversicherungsverband, der Grossschäden unter den beteiligten Kantonen verteilt.⁴ Diese gegenseitige Rückversicherung unter öffentlichen Anstalten ist eines der weniger sichtbaren, aber wichtigeren Merkmale des schweizerischen Risikomanagements. Sie erlaubt es einem Kanton wie Basel-Stadt, dessen kleines Gebiet konzentrierten Risiken ausgesetzt ist, sich gegen Schäden zu schützen, die seine eigene Kapazität übersteigen würden.

Anmerkungen

1. Zum System der Kantonalen Gebäudeversicherungen (KGV) mit Monopol in 19 Kantonen und zum privaten System in den übrigen Kantonen (oft mit dem Akronym GUSTAVO bezeichnet: Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis und Obwalden) vgl. die Publikationen der Vereinigung Kantonaler Feuerversicherungen (VKF/AEAI). ↩
2. Zur Gebäudeversicherung des Kantons Basel-Stadt (GVBS) und zur Basellandschaftlichen Gebäudeversicherung (BGV), ihren Rechtsgrundlagen im kantonalen Recht und den gedeckten Risiken vgl. die einschlägigen kantonalen Erlasse und die Geschäftsberichte der beiden Anstalten. ↩
3. Vgl. das Abkommen zwischen der Schweizerischen Eidgenossenschaft und der Europäischen Wirtschaftsgemeinschaft betreffend die Direktversicherung mit Ausnahme der Lebensversicherung vom 10. Oktober 1989, SR 0.961.1, und seine Bestimmungen über den Ausschluss der kantonalen Monopole. ↩
4. Zum Interkantonalen Rückversicherungsverband (IRV), der die kantonalen Gebäudeversicherungen rückversichert, vgl. seine Geschäftsberichte. ↩

Nur zur allgemeinen Information. Dieser Beitrag ist keine Rechts- oder Steuerberatung, ersetzt nicht die Beratung im Einzelfall und begründet kein Mandatsverhältnis. Rechtsstand: 10/2026.