Vor den Gesellschaften: gegenseitige Hilfe und öffentliche Brandversicherung

Vor der Gründung von Versicherungsgesellschaften im 19. Jahrhundert schützten sich die Menschen in Basel auf andere Weise gegen Risiken. Die Zünfte leisteten Mitgliedern, die erkrankten, verunfallten oder starben, gegenseitige Hilfe und unterstützten deren Witwen und Waisen aus gemeinsamen Kassen. Das Spital und das Almosenamt sorgten für jene, die keine andere Unterstützung hatten. Die Familien unterstützten ihre Angehörigen. Kaufleute teilten die Risiken ihrer Handelsunternehmungen in Gesellschaften und verteilten ihre Waren auf mehrere Schiffe oder Fuhrleute. Und die Seeversicherung, im 14. Jahrhundert in den italienischen Städten entwickelt, stand Kaufleuten, die Waren auf dem Seeweg verschifften, über die Versicherungsmärkte von Genua, Venedig, Antwerpen, Amsterdam und London zur Verfügung.¹

Feuer war das meistgefürchtete Risiko der vorindustriellen Stadt. Die Häuser waren teilweise aus Holz gebaut, mit offenem Feuer geheizt und mit Kerzen und Öllampen beleuchtet. In den engen Gassen konnte sich ein Brand rasch von Haus zu Haus ausbreiten. Die grossen Brände von London 1666 und vieler kontinentaler Städte führten zur Schaffung von Feuerversicherungsanstalten. In den deutschen Staaten und den Schweizer Kantonen wurde die Feuerversicherung ab dem 18. Jahrhundert von öffentlichen Einrichtungen organisiert, den Brandversicherungsanstalten der Territorien, die alle Gebäude obligatorisch gegen Feuer versicherten und von allen Eigentümern Beiträge erhoben.²

Die kantonalen Gebäudeversicherungen der Schweiz, die heute in den meisten Kantonen bestehen, sind die Erben dieser Einrichtungen. Sie versichern als öffentliches Monopol alle Gebäude ihres Kantons gegen Feuer und Elementarschäden, mit einer Versicherungspflicht für alle Gebäudeeigentümer. Sie finanzieren zudem die Brandverhütung und die Feuerwehren. Das System wird für seine Effizienz und seine niedrigen Prämien gelobt und als Monopol kritisiert, das privaten Wettbewerb ausschliesst. Mehrere Kantone, darunter Genf, Tessin, Wallis und andere, kennen kein öffentliches Monopol und überlassen die Gebäudeversicherung privaten Versicherern.³ Die Frage, ob Naturgefahren wie Erdbeben auf Bundesebene obligatorisch versichert werden sollen, die Teil A im Zusammenhang mit dem Basler Erdbeben von 1356 erwähnt hat, wurde wiederholt erörtert, ohne dass eine bundesrechtliche Lösung zustande kam.

Anmerkungen

1. Zu den vormodernen Formen des Risikoschutzes (gegenseitige Hilfe der Zünfte, Seeversicherung in den italienischen Städten ab dem 14. Jahrhundert) vgl. die Standardliteratur zur Geschichte der Versicherung. ↩
2. Zu den öffentlichen Feuerversicherungsanstalten (Brandversicherungsanstalten, Gebäudeversicherungen) in den deutschen Staaten und den Schweizer Kantonen ab dem 18. und 19. Jahrhundert vgl. HLS, Artikel «Gebäudeversicherung». ↩
3. Zu den kantonalen Gebäudeversicherungen in der Schweiz, die in der Mehrheit der Kantone als öffentliche Monopole tätig sind, und zu den Kantonen ohne Monopol (den sogenannten GUSTAVO-Kantonen: Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis, Obwalden) vgl. die Publikationen der Vereinigung Kantonaler Feuerversicherungen. ↩

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